Tinkama klientų lėšų apsauga: į ką būtina atkreipti dėmesį?

Tinkamas klientų lėšų apsaugos reikalavimų įgyvendinimas – vis dar didelis iššūkis mokėjimo paslaugų teikėjams.

Įprastai įstaigos pasirenka klientų lėšas atskirti nuo kitų fizinių arba juridinių asmenų, kurie nėra mokėjimo paslaugų vartotojai ar elektroninių pinigų turėtojai, lėšų ir saugo jas atskiroje banko sąskaitoje. Vis dėlto Lietuvos bankas dažniausiai poveikio priemones skiria būtent už tai, kad mokėjimo paslaugų teikėjai klientų lėšas saugo ne atskiroje banko sąskaitoje, o sąskaitoje, atidarytoje elektroninių pinigų įstaigoje. Šį dažniausiai pasitaikantį pažeidimą, tikėtina, lemia ir komercinių bankų taikoma derisking politika, dėl kurios Fintech įmonėms atsidaryti (ir išlaikyti atidarytą) klientų sąskaitą banke tampa sudėtingu uždaviniu. Žinoma, komercinių bankų elgsena neturėtų būti priežastimi mokėjimo paslaugų teikėjams nesilaikyti jiems taikomų reikalavimų.

Primename, kad nuo sausio 1 d. įsigaliojus atnaujintam Elektroninių pinigų įstaigų ir mokėjimo įstaigų valdymo sistemos ir gautų lėšų apsaugos reikalavimų aprašui, mokėjimo paslaugų teikėjai turėtų peržiūrėti ir atsinaujinti vidaus procesus pagal aprašą. Šiame apraše daug išsamiau nei iki šiol reglamentuojami klientų lėšų apsaugos įgyvendinimo klausimai:

1. Numatytas reikalavimas įstaigoms pasitvirtinti ir nuolat peržiūrėti vidaus tvarkas, nustatančias gautų lėšų apsaugos procesą, tokių lėšų apskaitos ir vidaus kontrolės procedūras.
2. Detalizuotos sutarties dėl lėšų saugojimo sąskaitos arba sutarties dėl vertybinių popierių saugojimo sąskaitos atidarymo sąlygos.
3. Įtvirtinti reikalavimai, kurių įstaiga privalo laikytis, jeigu nusprendžia investuoti klientų lėšas į saugų, likvidųjį ir mažos rizikos turtą.

Dažniau skiriamos baudos dėl klientų lėšų apsaugos reikalavimų pažeidimų (Lietuvos banko Finansų rinkos priežiūros tarnyba š.m. vasario mėn. nustatė, kad elektroninių pinigų įstaiga netinkamai įgyvendino klientų lėšų saugojimo reikalavimus, ir skyrė 30 tūkst. EUR baudą) turėtų paskatinti mokėjimo paslaugų įstaigas naudoti ir kitus lėšų apsaugos būdus – investavimą į saugų, likvidųjį ir mažos rizikos turtą ar ieškoti galimybių apdrausti klientų lėšas draudimo sutartimi su draudimo įmone.